Финансовая грамотность предполагает не только знание теории денег и их обесценивания. Любому человеку или организации просто необходимо финансовое планирование и учет своих финансов. Почему же это так важно? Дело в психологии денег. Если вы не ведете учет потраченных денег, не планируете на будущее, то вы всегда будете тратить столько, сколько зарабатываете. Вы наверняка сами убеждались в этом. Даже если удалось отложить какую-то сумму денег, в итоге рано или поздно она вынимается из запасов и тратится на текущие потребности.

Когда вы собственными глазами видите количество заработанных и потраченных денег, то избегаете искушения тратить весь заработок, начинаете откладывать часть зарплаты и начинаете подумывать об инвестициях. Поэтому финансовое планирование делает очень важное дело — оно наглядно показывает все ваши операции с деньгами. Те, кто считают скучным это занятие и не планируют, всегда удивляются куда исчезают все деньги и им постоянно их не хватает. Даже если в какой-то момент их доход увеличивается вдвое, в итоге через какое-то время перед ними предстает все та же проблема в виде недостатка денег, потому что они не имеют финансовой цели. А если человек берет кредит, ситуация ухудшается на очень длительное время. Теперь вы понимаете, насколько важен учет ваших финансов, поэтому приступим к этой теме более детально.

Стоит сразу сказать, что если вы считаете, что суть в том, чтобы накопить деньги и купить машину или дом, то это главная ошибка, которую вы должны будете исправить. Вы поймете, почему такое мышление является неправильным с экономической точки зрения в четвертом уроке. Но до этого вы должны осознать не менее важные вещи.

Прежде чем приступить к личному финансовому планированию, рассмотрим планирование организаций. Если в будущем вы хотите открыть свой собственный бизнес, вам не обойтись без финансового планирования.

Финансовое планирование организации

Финансовое планирование — это планирование всех доходов и расходов для обеспечения развития организации («Финансовый менеджмент и налогообложение организаций», Левчаев А. П.). Финансовых планов может быть несколько в зависимости от целей и направлений. Такой план представляет собой балансовую форму в виде сгруппированных статей доходов и расходов, планируемых к получению и финансированию в предстоящем периоде.

До того как приступить к разработке финансового плана, необходимо понять задачи финансового планирования.

Основными задачами финансового планирования являются:

• Определение путей эффективного вложения капитала.
• Контроль за финансовым состоянием.
• Соблюдение интересов инвесторов и акционеров.
• Установление разумных отношений с бюджетом, банками и внебюджетными фондами.
• Выявление скрытых резервов.
• Обеспечение необходимыми ресурсами деятельности организации.

До того, как заняться составлением плана, необходимо осознать финансовое состояние организации. Чтобы вылечить пациента и поддерживать его здоровье, нужно поставить ему диагноз. Именно этим и стоит заняться в первую очередь.

Сводный финансовый план на определенный период называется бюджетом . То есть бюджет строится на основе двух материй — денег и . Вы четко прописываете определенный период времени, на который рассчитан ваш финансовый план, после чего распределяете финансовые (и не только) ресурсы.

Бюджет может быть на уровне личных финансов, организации или государства. Несмотря на разные масштабы, бюджет любого уровня имеет одни и те же признаки и критерии. Например, если ваши или государственные доходы превышают расходы, это называется профицитом бюджета. Если же количество расходов превышает доходы, тогда возникает бюджетный дефицит и многое начинает выходить из-под контроля. Профицит является более желательным, нежели дефицит, однако лишние деньги нужно немедленно запускать в оборот, соблюдая баланс.

На первых порах повышения финансовой грамотности вы можете считать, что бюджет и финансовый план — это одно и то же. Разница может быть только в том, что финансовый план иногда дополняется какими-то рекомендациями, целями, а бюджет в основном имеет дело с цифрами и графиками. В финансовом плане заложен бюджет и между ними часто можно ставить знак равенства.

Помимо задач финансового планирования существуют еще и его принципы:

• Прогнозирование . Анализируется экономическое состояние организации и страны (иногда и всего мира, если это транснациональная корпорация). Качество прогноза определяет качество финансового плана.
• Оптимизация . Это значит уменьшение расходов без ущерба для организации и ее сотрудников и наиболее эффективное вложение денег.
• Контроль . Грамотный финансовый план не допускает безответственности, четко показывает кто за что отвечает и позволяет контролировать все аспекты организации.
• Документирование . Ведение документов является естественным следствием контроля.
• Координация . Финансовые планы разных подразделений должны разрабатываться в тесной связи друг с другом. Иногда вполне разумно сделать упор (читайте — вложить больше денег) в одно подразделение, пожертвовав некоторыми расходами на другое.
• Выделение приоритетов . Для того, чтобы выполнить финансовый план, руководитель должен определить четкие и ясные . Главным приоритетам должны подчиняться все действия и финансовые сделки организации. Без приоритетов компания может потратить массу денег на совсем ненужные направления и просто-напросто потерпеть финансовый крах.
• Адекватность . Очень похвально ставить себе амбициозные цели, однако ничем не подкрепленные амбиции могут привести к печальным последствиям.
• Многовариантность и гибкость . План может быть скорректирован с учетом экономического климата. Экономика меняется каждый день, поэтому нужно отслеживать ее тенденции и вносить поправки в финансовый план.

Составление финансового плана — это комплексное и сложное занятие. Поэтому мы сосредоточимся на общих и понятных чертах. Доходы и расходы составляют основу бюджета любой организации, государства или обычного человека. Существуют такие статьи:

Доходы и поступления средств

• Прибыль от продажи продукции, работ и услуг.
• Прибыль от прочей реализации (основных средств и других активов).
• Амортизационные отчисления.
• Поступление денег от других компаний.
• Планируемые доходы, не имеющие отношения к реализации товаров, работ и услуг. Это могут быть доходы от ценных бумаг, долевого участия в уставном капитале других компаний, сдачи имущества в аренду, хранения финансов на депозитах.

Расходы и отчисления средств

• Налоги, уплаченные из прибыли и другие.
• Расходы амортизационных отчислений.
• Заработная плата.
• Стоимость сырья и других ресурсов.
• Погашения кредитов.
• Аренда помещений.
• Прочие расходы.

Это все, что любому финансово грамотному человеку нужно знать, если он пока что не рассматривает возможность управления собственной организацией. Когда же вы твердо решите ступить на этот путь, вам предстоит изучить намного больше информации, либо же нанять финансового консультанта.

Теперь пришло время рассмотреть личное финансовое планирование, которое вы можете составить сами, придерживаясь определенных инструкций.

Личное финансовое планирование

Для грамотного личного финансового планирования вам не повредит пройти . Этот курс научит вас правильно распределять время в разных сферах для получения дохода от них. В четвертом уроке мы рассмотрим способы получения дополнительного дохода, поэтому вам нужно научиться ставить правильные цели и вырабатывать стратегию их достижения, правильно распределяя свое время и усилия. Сочетание этих двух навыков поможет вам стать на ноги в финансовом плане.

Личное финансовое планирование позволит любому человеку правильно оценить свое финансовое состояние и распределить ресурсы для получения большего дохода. Если на вас навевает скуку работа с бумагой, которую нужно заполнять и дополнять каждый день, позже вы увидите список приложений с приятным дизайном и функционалом, недоступными обычному листу бумаги.

Прежде всего вам нужно осознать тот факт, что любая сэкономленная денежная единица может превратиться спустя какое-то время в две и больше. Если же она потрачена на что-то ненужное, вы лишаетесь этой возможности. Вспомните, какое количество бесполезных трат вы совершили за год и умножьте эту цифру на три — вероятно, такую сумму вы могли бы получить через год или два при правильном инвестировании. Большинство финансово преуспевающих людей поэтому и достигли своих вершин — они привыкли тратить минимум, а остальные деньги вкладывать во что-то. Ведь всем известны истории, когда выигравшие в лотерею в итоге всего за год становились опять нищими. Они не были финансово грамотными. Однако если бы они уделили финансовому планированию хотя бы пару часов, то могли бы наглядно увидеть, что всего спустя год этих денег не останется.

Перед тем, как составить свой личный финансовый план, вы должны знать принципы планирования.

Принципы планирования личных финансов

1. Принцип экономии . — сила. Это качество помогает любому человеку в любой сфере жизни, оно же поможет и в личных финансах. Желание немедленного удовлетворения и нетерпение это признак незрелого, детского поведения. Все мы знаем, что нужно экономить, но делает это очень небольшой процент людей. Однако и до крайности доходить не стоит, потому что экономия ради экономии тоже до добра не доведет. Позже мы расскажем вам, что нужно делать с сэкономленными деньгами.
2. Принцип достаточности . Нужно поставить барьер между собой и современным медиа. Функция любой рекламы в том, чтобы показать вам, что вы будете несчастны, если не купите этот товар. Научитесь размышлять о полезности приобретения товара именно с позиции ценности. Если товар не принесет вам ничего, кроме сомнительного удовольствия, не покупайте его. Будьте довольны нынешним положением и думайте о том, что сделать его еще лучше вам поможет ощущение самодостаточности. Самодостаточность не значит сидеть сложа руки, это значит быть счастливым уже сейчас, но при этом знать, как может стать еще лучше. Будьте благодарны — это одно из самых недооцененных качеств человека.
3. Принцип работоспособности . Для хорошей жизни очень важно найти такую работу, на которой вы не будете думать только о деньгах. В этом случае ваша работоспособность повысится в несколько раз, а вместе с ней и доходы. Любите то, что делаете. Это поможет находиться всегда в приподнятом настроении и находить время и силы для многого другого.
4. Принцип исследования . Финансовая грамотность предполагает постоянное осознанное отношение к деньгам и возможностям. Выясните, какие продукты и товары вам в самом деле необходимы и не переплачивайте за более дорогие версии. Все ваши сегодняшние финансовые решения касаются вас и вашей семьи в будущем.
5. Принцип приоритетности . Каждый день мы сталкиваемся с одной очень важной проблемой — на что потратить и куда вложить свои деньги. С этим сталкиваются даже миллионеры. Помните, что если вы покупаете один дорогой товар, вы лишаетесь другого. При помощи одного товара или услуги вы становитесь умнее и лучше, при помощи второго деградируете. Как показывает практика, вторые товары покупаются намного чаще. Отличайте первые от вторых.
6. Принцип отслеживания . Управление деньгами должно стать привычкой. Бездумные траты денег ведут к финансовому краху. Отслеживайте и всегда помните о том, сколько у вас денег и на что вы их тратите.
7. Принцип скромной жизни . Пускай даже на время. Вам нужно добиться того, чтобы ваш доход формировался без вашего участия и только тогда вы можете себе позволить намного больше. Если ваш пассивный доход достигает нужной вам суммы и радует вас без остановок, это верный признак того, что вы добились финансовой независимости. Скромная жизнь не значит плохая, это значит более разумная. Конечно, если вы работаете с людьми, у вас должна быть хорошая и опрятная одежда. Смысл в том, чтобы не покупать лишнюю одежду.
8. Принцип избежания долгов . Любой кредит и долг съедает часть вашего финансового будущего. Он возможен в некоторых случаях, о которых мы поговорим позже.
9. Принцип упрощения . Простота ведет к эффективности, пониманию и отсутствию . Любая новая вещь помимо хороших эмоций несет в себе и много плохих. Покупка нового дорогого телефона просто склоняет вас к тому, чтобы играть на нем в хорошие игры и использовать бессмысленные приложения. Упрощение в стиле дзэн поможет любому человеку стать более счастливым, а в нашем случае еще и финансово грамотным.
10. Принцип инвестирования . Помните об инфляции? Простое хранение денег конечно лучше, чем бездумная их трата, но и эффективным такое поведение тоже не назовешь. Инвестирование всегда несет определенный риск, однако без этого в мире денег нельзя. Читайте много книжек, смотрите видео и размышляйте.
11. Принцип осторожности . Состоятельного человека характеризует не дорогая машина, а то, сколько он может прожить месяцев, если сегодня лишится работы. Говорят, что если вам хватит денег на шесть месяцев хорошей жизни, значит вы можете считаться средним классом. И тем не менее суть финансового благополучия в том, чтобы не работать (или работать там, где нравится) и при этом иметь постоянный приток дохода.
12. Принцип сотрудничества . Конечно можно иметь неплохой доход, работая в одиночку, но информационный век предлагает большое количество возможностей для кооперации с другими людьми. Принцип синергии работает очень хорошо именно в финансовой сфере. Подобрав правильную команду, любой человек может генерировать больше дохода.

Теперь, когда мы познакомились с принципами планирования личных финансов, самое время перейти к практике.

Пять шагов финансового планирования

Финансовое планирование учитывает всего пять шагов. К каждому шагу стоит относиться с должным вниманием и не приступать к следующему, пока окончательно не разобрались с предыдущим.

Оценка

Прежде всего вам нужно четко оценить каковы ваши активы и пассивы. Для начала определите, сколько у вас имеется наличных и электронных денег. Затем запишите в графу «активы» то, что приносит вам доход: депозит, месячная зарплата, инвестиции. В графу «пассивы» впишите все, что не приносит вам денег и вытягивает из вас деньги: машина, дом или ипотека, кредит, счета за квартплату, интернет и пользование мобильным телефоном. Определите хотя бы примерное количество денег, которые вы тратите в месяц на еду, одежду и развлечения. И да, машина и квартира являются вашим пассивом и об этом мы поговорим отдельно.

Избавьтесь от кредитов. Вы должны понимать, что в итоге вы все равно его отдадите, но он будет вытягивать из вас проценты и формировать синдром должника. Запомните: никаких долгов, минимальные потребности можно удовлетворить при любом доходе. Конечно не нужно подвергаться крайностям — жить в машине или ходить в порванной одежде.

Проще говоря, вы должны в итоге увидеть две примерные цифры — ваши общие доходы и расходы в месяц.

Цель

Без цели никуда, особенно если она долгосрочная. Собрать определенную сумму за пару месяцев способен почти каждый, но если речь идет о нескольких годах, тогда вам нужна железная и . И именно постановка цели поможет вам в этом.

В идеале вы должны планировать на несколько лет вперед, потому что именно это является финансово грамотным поведением. Например, это может быть запись «Миллион долларов через десять лет». Она имеет свои недостатки, но уже лучше, чем ничего. Конечно ваша цель должна быть объективной, но с другой стороны очень легко себя недооценить и в итоге вы получите меньше, чем могли бы. Когда вы начнете разбираться в своих финансах и будете инвестировать деньги, то поймете, что миллион долларов способен накопить любой человек на планете. Давайте подумаем о том, какую цель должен ставить перед собой финансово грамотный человек.

Вашей финансовой целью не должно быть что-то вроде «Купить через два года машину» или «Купить через пять лет дом». Это экономически неправильное мышление, потому что даже если вы в итоге достигнете этого, у вас намного увеличатся расходы и всю оставшуюся жизнь вы будете тратить на поддержание функционирования автомобиля или дома. Цель «Через десять лет иметь миллион долларов» уже лучше, однако это значит, что по истечении этого периода времени вы просто начнете тратить свой миллион и в итоге скатитесь в то финансовое состояние, с которого начали. Вашей целью должно стать формирование пассивных источников дохода. Грубо говоря, это может быть миллионный счет в банке, который каждый год позволит вам не работать и снимать хорошие проценты. Однако банки и экономическая ситуация нестабильна, поэтому вам нужно помнить еще одно золотое правило: не кладите все яйца в одну корзину.

Если вашей целью станет «Миллион долларов в банке и еще пять источников пассивного дохода из разных инвестиций», то вот это уже близко к финансовой состоятельности. Об этом мы подробнее остановимся в четвертом уроке.

Создание плана

Первым шагом в составлении плана является урезание ваших расходов. Это краеугольный камень финансовой грамотности. Помните, что человек способен тратить все имеющиеся у него деньги вне зависимости от уровня своих доходов. Поэтому прежде всего найдите статьи расходов, которые можно сократить или вообще убрать. Существует мнение, что почти при любом доходе можно снизить количество расходов на 50%.

И именно эти самые 50% вы должны откладывать в течении если не всей своей жизни, то хотя бы на время действия данного финансового плана. Это второй шаг.

Помните, что при желании и определенных навыках одну денежную единицу можно превратить в три и более. Поэтому чем больше вы откладываете, тем больше шанс приумножения этой суммы. Если вы не откладываете ни копейки, то путем нехитрых расчетов получаете ноль, умноженный на любое число и получаете в итоге ноль.

Третьим шагом является инвестирование. Об этом мы поговорим отдельно и очень подробно.

Итак, урезайте расходы, копите деньги и вкладывайте. Даже если вы только что выиграли в лотерею миллион долларов. Это касается каждого человека вне зависимости от текущего уровня его доходов.

Исполнение плана

Повесьте его на видное место. Если используете приложение, пускай оно будет у вас на главном экране, чтобы вы могли моментально в него зайти и ввести какие-либо изменения. Если вы купили еду, тут же внесите эту сумму в статьи расходов, при этом четко осознавая, какую сумму на питание в месяц вы себе выделили. Можете сесть на диету, это вообще прекрасный способ стать здоровым и богатым.

Ваш финансовый план должен стать вашей второй сущностью. Мы не советуем вам мыслить только категориями денег, потому что иначе вы станете деградировать как личность, но и не забывайте о ваших целях. Самые лучшие и великие цели достигаются при помощи личной эффективности и финансовой грамотности. Оставайтесь человеком, но помните о своем финансовом благополучии.

Кстати, если вам не нравится слово «план», придумайте свое мотивационное слово. Подумайте о том, какое слово будет вас вдохновлять, а не навевать скуку.

Мониторинг и переоценка

Нет никакой проблемы в корректировке плана. Когда вы составляли его первую версию, возможно вы еще весьма смутно понимали, куда будете их вкладывать. Когда вы урезали свои расходы и стали откладывать в идеале половину дохода, может пройти пара месяцев, прежде чем там соберется хорошая сумма. Потратьте эти месяцы на финансовые книги и потом скорректируйте свой финансовый план. Он всегда должен меняться в сторону сокращения расходов и оптимизации в инвестиции, а не наоборот. Это главное правило корректировки личного финансового плана.

Конечно вы могли выделить на еду совершенно ничтожное количество денег и в этом случае можете увеличить расходы на питание. Также не забывайте о продуктах, которые имеют свойство долго заканчиваться. Например, вы можете не думать о шампуне и бритвенных лезвиях, но через какое-то время вам они понадобятся. В этом случае есть смысл покупать оптом, но деньги на эти расходы вы должны брать только со статей других расходов.

На этом моменте вы наверняка считаете, что ваша жизнь превратится в сущий ад. Это правда, но при условии, если вы не будете искать новые источники дохода. Согласитесь, что если вы откладываете 50% доходов на инвестиции, то новые источники дохода позволят вам в итоге выбраться из первых трудностей и тратить больше денег на развлечения и прочие вещи. Помните о том, что другого пути нет. Никто не запрещает вам радоваться жизни и при этом искать новые возможности, которые предлагает жизнь.

Как мы уже говорили, финансовое планирование может показаться очень скучным занятием, потому что большинство людей в мире не любят цифры. А вот красивую графику и разноцветные картинки человек любит больше. Рассмотрим мобильные приложения, которые будут у вас всегда под рукой и обладают хорошей наглядностью и интерфейсом.

Программы для планирования личного бюджета

Monefy

Эта условно-бесплатная программа обладает очень приятным интерфейсом и имеет ряд преимуществ. Например, при помощи синхронизации с сервисом Dropbox вы можете вести семейный бюджет. Любая запись в этом приложении будет видна тем людям, с которым вы этот бюджет ведете. Однако вы можете использовать его и просто для себя. Приложение имеет встроенный калькулятор, что очень удобно.

Также стоит отметить красивый и информативный график, который поможет за несколько секунд увидеть, на что больше всего вы тратите деньги и что приносит вам больше дохода. Вы можете увидеть свои доходы и расходы за день, неделю, месяц и год, что поможет вам более осознанно относиться к своим деньгам.

Money Lover

Это приложение не только про учет и планирование финансов, оно постоянно развивается и уже сейчас пытается охватить многие аспекты жизни человека. Два кошелька вы можете завести бесплатно, за остальное придется заплатить небольшое количество денег.

Еще хорошим отличием от других приложенией являются две вкладки «Я должен» и «Мне должны». Как вы понимаете, первая вкладка должна быть всегда чиста, да и наличие второй не всегда сделает вашу жизнь лучше. Но если все же это случилось, приложение поможет не забыть обо всех долгах.

Также есть вкладка «Счета», позволяющая наконец узнать общую сумму ваших всех счетов — квартплата, аренда, интернет, телефон и так далее.

Помимо всего этого программа содержит конвертер валют, расчет процентной ставки и способна найти ближайший от вас банкомат.

Financius

Самое простое приложение из представленных. Оно состоит из трех простых пунктов меню «Аккаунты», «Транзакции» и «Отчеты». Вы можете отслеживать состояние финансов своей компании или любого члена семьи. Финансового планирования здесь нет, однако если вы неопытный пользователь приложений, можете начать с него. Оно бесплатное и без рекламы.

CoinKeeper

Это приложение представляет собой управление финансами и представлено в игровой форме. Для того, чтобы потратить на что-либо деньги, вам нужно перебросить монетку на конкретную иконку. Есть интересная функция под названием «Автоматический бюджет», она позволяет быстро рассчитать основные категории расходов на месяц.

Вы можете установить напоминания о повторяющихся расходах, а также вести учет вместе со своей семьей.

Toshl

Уникальность приложения в том, что оно постоянно напоминает вам о том, что вы можете превысить бюджет. Однако недостатками его является платное пользование, а также то, что некоторые вещи нужно вводить вручную.

Мы советуем вам попробовать все эти приложения и в итоге выбрать то, которое подходит вам больше всего. Они развиваются и эволюционируют, а значит в скором времени возможно добавление других функций. Если у вас нет возможности пользоваться мобильными приложениями, вашим услугам предлагаются интернет-сервисы. Их большое количество и достаточно сложно выделить какое-нибудь отдельно.

В следующем уроке мы рассмотрим финансовую систему и финансовые организации. А этом мы рассмотрели личное и организационное планирование. Мы выяснили, что особой разницы между планированием личных финансов и планированием финансовой организации нет и что существует много похожих моментов. Суть всегда одна и та же — сокращение расходов и направление финансовых потоков на инвестиции и приумножение капитала.

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только 1 вариант. После выбора вами одного из вариантов, система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.

Сегодня многие семьи стремятся к богатой жизни. Профессионально составленный проект по рациональному использованию денежных ресурсов способен помочь супружеской паре или отдельному человеку добиться поставленной цели. Личный финансовый план образец excel можно найти в сети интернет. В настоящей статье мы рассмотрим особенности заполнения таблицы и пример.

Личный финансовый план: алгоритм заполнения

Рассматриваемый проект позволяет оценить имеющиеся денежные ресурсы и распределить их для выполнения поставленных задач. Личный финансовый план, образец которого вы можете увидеть в этой статье, составляется в следующем порядке:

• установка миссий и приоритетов;
• анализ настоящей ситуации;
• определение регулярно инвестируемых сумм;
• проверка личных расчетов;
• подбор инвестиционных инструментов;
• формирование защиты денежных средств.

Приступив к реализации задуманного, следует ответственно относиться к каждому действию и периодически корректировать план, исходя из изменений внешней среды. Далее в таблице представлен образец личного финансового плана.

После установки целей, которых человек хочет достичь с помощью личного финансового плана, следует детально разобрать все виды затрат и источники доходов. В решении этого вопроса поможет построение таблиц и расчеты в программе Microsoft Office Excel. Вот пошаговая инструкция, помогающая сформировать проект:

1. Оценка настоящего положения имущества. На этом шаге нужно посчитать общую сумму наличных, которой вы располагаете на сегодняшний день.
2. Планирование денежных потоков и личных целей.
а) записать приблизительные расходы на 1 месяц, выделяя категории (одежда, визит в кафе, продукты, развлечения, подарки и другие);
б) фиксирование всех источников прибыли и убытков (сколько всего получаете и тратите за 1 месяц);
в) планирование поступлений и затрат с нарастающим итогом за год (все данные заносятся в таблицу).

г) продумать способы снижения расходов и увеличения доходов.
3. Учет издержек на достижение целей.
4. Контроль. Этот шаг предусматривает систематическую запись всех потраченных на покупки денег (выполнять строго по чекам).
5. Раз в месяц надо пересматривать личный проект и при необходимости корректировать цели.

Если у человека есть депозиты, он обязательно должен их учитывать в своем личном плане, разделяя сбережения на разные виды (умеренные, консервативные, агрессивные).

Пример создания проекта

Проанализируем пример личного финансового плана семьи Виктора и Анастасии Журавлевых, живущих более года в съемном жилье. Мужчине 26 лет, женщине 21 год. Супружеская пара имеет следующие цели:

• оплатить учебу Анастасии в ВУЗе за 5 курс, для чего потребуется 60000 р. (срок 8 месяцев);
• купить автомобиль за 210 тыс. р. (срок 2 года);
• купить однокомнатную квартиру через 2 года (первоначальный взнос в банк для получения ипотеки 650000 р.);
• после приобретения нового жилья обновить меблировку (125000 р.).

1. Оценка активов семьи Журавлевых. Виктор зарабатывает на основной работе 50000 руб. в месяц, дополнительно получает 17000 руб. в месяц, работая фрилансером. Анастасия занимается продвижением информационно-правового обеспечения и получает в месяц 28000 руб. Общий месячный доход семьи составляет 95000 руб.
Кредитов супруги не имеют, но ежемесячно выплачивают долг своему другу по 10000 руб. (занимали 40000 р.). На банковском счете хранится 224000 руб. под 14% годовых. У Анастасии находится в собственности загородный земельный участок стоимостью 512000 руб.
Через три года семья планирует родить ребенка, поэтому в будущем размер дохода будет полностью зависеть от зарплаты Виктора. На проживание семье необходимо 70 тыс. руб. в месяц. Следовательно, если не произойдет никаких изменений, Журавлевы смогут сохранять ежемесячно 15 тыс. руб., а когда рассчитаются с другом (через 4 месяца) ??по 25 тыс. руб.
2. Планирование денежных средств и целей. Лучше всего начинать разрабатывать финансовый план в Excel. Программа довольно многофункциональная и вполне подходит как для составления финансового плана, так и для .

а) В первую очередь семья должна четко проследить (в течение 2-3 месяцев), на что конкретно и в каком количестве уходят деньги. Ежемесячные затраты Журавлевых занесены в таблицу.

б) На этом этапе рассматриваемый проект требует конкретизации всех источников доходов и расходов. Общие затраты Виктора и Анастасии равны 80000 в месяц (на проживание и долг другу), доход 95000 руб.

в) Составление годового личного плана с нарастающим итогом (сумма, оставшаяся с прошлого месяца, прибавляется к разнице между доходами и расходами текущего периода).

г) проанализировав данные можно увидеть, что если семья будет реже ходить в кафе и тратить меньше денег на развлечения, они смогут дополнительно сэкономить деньги.

3. Теперь следует оценить, реально ли добиться выбранных целей и сколько для этого понадобится денег. Журавлевы должны откладывать каждый месяц:

• для оплаты обучения – 7500 р. (в течение 8 мес.);
• для покупки автомобиля – 15 000 р. (на протяжении 2 лет);
• для получения ипотеки в 2016 году (на первоначальный взнос) – 46430 р.
• для приобретения мебели в 2016 году – 8900 р.

Поскольку Журавлевы имеют депозитный счет с возможностью ежемесячного пополнения, то используя образец личного финансового плана легко определить размер инвестиций через два года (при ставке 14% годовых):

На основании выполненных расчетов в программе Excel мы видим, что через два года размер инвестиций составит 319 200 рублей. Этой суммы вполне хватит на покупку автомобиля, после чего у Журавлевых останется 109200 руб. На приобретение квартиры понадобится еще 540800 тыс. руб., однако Анастасия может продать свой земельный участок, который через два года подорожает примерно на 8%, т.е. стоимость сделки будет равна 553000 руб.

Семье Журавлевых не хватит на покупку мебели 112800 руб. Чтобы реализовать задуманное, необходимо:

• сократить ежемесячные расходы на 8000 руб.;
• увеличить доходы в месяц на 8000 руб.

Теперь мы видим, что цели супружеской пары вполне достижимы, если подкорректировать доходную или расходную часть. При четком соблюдении требований финансового плана, пример которого рассмотрен в статье, Журавлевы обязательно через два года сделают все покупки. Они получат дополнительный выигрыш при правильном выборе денежных инструментов.

Вы можете создать проект по своему усмотрению. Главное – создать четкую картину будущих поступлений и затрат, учитывая все нюансы. Другой пример личного финансового плана скачать бесплатно можно по . В нем детально рассматривается величина и структура доходов, расходов, капитала, а также прибыль инструментов инвестирования и события, повлиявшие на результат (ячейки с красным фоном).

Каждый из нас желает себе и своим близким достатка и благополучия. Деньги помогают нам обрести свободу выбора, дают возможность заниматься любимым делом вне зависимости от того, насколько оно выгодно с точки зрения приносимого дохода, или делают возможным осуществление наших заветных желаний и удовлетворение насущных нужд. Но как достичь финансовой независимости? Как эффективно управлять личными финансами ? Начните с составления личного финансового плана.

Личный финансовый план – это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. «Это, прежде всего, документ, – говорит директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок . – Он обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый план существует только в вашей голове, то он не будет реализован». Средний срок, на который составляется личный финансовый план, составляет 10 лет.

1. Сформулируйте личные финансовые цели

Первое и самое важное, являющееся основой личного финансового плана – это ваши желания и стремления. «Чего вы хотите?» – это очень простой вопрос, но ответить на него, как ни странно, очень тяжело. Потому что «Хочу достичь финансовой свободы» и «Хочу быть богатым» – это неправильные ответы. В них нет конкретики, и отвечая именно так, вы рискуете через 10 лет оказаться там же, где и сейчас. «Представьте себе следующую картину. На посту ДПС автомобиль останавливает сотрудник милиции и, проверяя документы, спрашивает водителя: «Куда вы едете?», – говорит создатель проекта Dostatok.ru Владимир Авденин . – А водитель ему отвечает: «Еду, куда глаза глядят». Это кажется невероятным, однако похожую ситуацию можно наблюдать в жизни каждый день. Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом движении. Но спросите любого человека, к какой финансовой цели в жизни он стремится, и едва ли он сможет дать вам внятный ответ. Большинство людей движется по кругу «заработал - к концу месяца потратил все, что заработал». То есть в конце каждого месяца человек находится там же, где и был. Представьте, что вы проехали по МКАД примерно 100 км, потратили время и сожгли бензин, но в конце поездки оказались там же, откуда стартовали. Какой смысл в такой поездке?»

«Составление финансового плана начинается с понимания потребностей каждого конкретного клиента, – говорит инвестиционный консультант компании AllianzRosno Asset Management Михаил Левин . – Например, кто-то хочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в домик в деревню, а кто-то хочет иметь к 50 годам состояние в $1 млн и достойную пенсию, пакет ценных бумаг, надежные вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и т.д. Все очень индивидуально, поэтому инвестиционный консультант, во-первых, должен знать и понимать ваше финансовое состояние, ваши доходы и расходы, состояние вашего бизнеса, состав вашей семьи и т.д. Например, кто-то вполне доволен своей жизнью, получает хорошую зарплату и бонус, имеет хороший бизнес, но никогда не задумывался над образованием детей. Ведь наступит время и придется оплатить и услуги репетиторов, и обучение в университете, а это в настоящее время несколько десятков тысяч долларов, и цены только растут. Через 10 лет – это значительная сумма, если ее платить единовременно, а при грамотном подходе к составлению финансового плана, за 10 лет можно получить вполне приличный пассивный доход, т.е. доход который не требует от клиента дополнительных усилий. Как? На этот вопрос обязан ответить грамотный инвестиционный консультант». «Большинство людей не могут сформулировать, чего они хотят в будущем, говорит Владимир Савенок, – поэтому мы задаем наводящие вопросы и помогаем расставить приоритеты. Например, это может выглядеть так: через десять лет я хочу выйти на пенсию, через три года – поменять машину, через пять лет – купить дом, через семь лет – заплатить за обучение ребенка. Необходимо, чтобы человек знал сроки и суммы, понимал, сколько стоит то, что он хочет».

Прежде чем составлять собственный финансовый план вы должны дать четкие ответы на вопросы:

• В каком возрасте вы планируете оставить работу?
• Какой размер ежемесячных выплат вы хотели бы иметь?
• Какие задачи вы хотели бы решить в течение ближайших 10-20 лет?

2. Проанализируйте текущую финансовую ситуацию

Итак, желания сформулированы, финансовые цели намечены. Теперь важно верно оценить текущее положение ваших финансовых дел. Составление плана начинается с анализа того, чем вы располагаете сегодня. Процедура во многом похожа на постановку бухгалтерского учета в небольшой компании. Это анализ ваших активов/пассивов, доходов/расходов. К сожалению, трудности часто возникают и на этом этапе составления личного финансового плана. Далеко не каждый может назвать точную сумму по каждой статье расходов. Сколько составляют ваши ежемесячные транспортные расходы? Сколько вы тратите на покупку продуктов? Исходя из собственной практики, финансовые консультанты отмечают, что часто люди тратят столько же, сколько и зарабатывают. И среди их клиентов таких людей большинство. «Среди моих клиентов больше всего людей со средним уровнем достатка, тех, кто имеет неплохие заработки, но не располагает значительными накоплениями, – говорит Владимир Савенок. – Такие люди чаще всего не знают, что делать со свободными деньгами, они не доверяют ни банкам, ни компаниям. Поэтому они свободные средства чаще всего просто расходуют. Тех, у кого расходы равны доходам, – большинство. А иногда расходы превышают доходы, то есть люди берут кредиты».

Прояснить ситуацию помогают специальные таблицы расходов, включающие помимо прочих такие статьи, как обеды на работе, развлечения, хобби, лекарства и т.д. К статьям расходов также можно отнести, например, выплаты процентов по кредиту. И в ходе заполнения таблиц нередки случаи, когда люди обнаруживают, что некоторые статьи расходов в действительности оказываются в несколько раз больше, чем им представлялось.

Оцениваемые активы разделяются на приносящие доход (банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.) и не приносящие доход (квартира, автомобиль и др.). Однако, как показывает практика, бывает и так, что люди не могут с первого раза верно оценить собственные активы. «У меня была клиентка, которая забыла о том, что у нее в другом городе есть два гаража, – рассказывает Владимир Савенок. – В одном из них стоял автомобиль, которым никто не пользовался. То есть в данном случае это были деньги, которые лежали и постепенно уменьшались. Оценивая активы, мы спрашиваем клиентов, действительно ли им нужен вот этот гараж или вот этот участок. Иногда целесообразнее продать актив и инвестировать высвободившиеся средства в другое место, туда, где они будут давать определенный доход».

Работа над созданием личного финансового плана начинается с анализа текущей ситуации. Зафиксируйте в плане следующие данные:

• Сумма ежемесячного дохода (укажите источник и дату поступления средств);
• Сумма ежемесячных расходов (укажите статьи расходов);
• Активы, приносящие доход;
• Активы, не приносящие доход;
• Пассивы;
• Оцените, насколько рационально вы используете свой капитал, и по необходимости внесите коррективы.

3. Позаботьтесь о защите

Никто из нас не знает, что его ждет завтра. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют до того, как вы начнете копить и преумножать, застраховать себя и своих близких от возможных рисков. Первым предварительным условием является страхование. «Представьте себе ситуацию, когда человек в силу трагической случайности стал инвалидом, – говорит Владимир Авденин. – Он потерял трудоспособность, деньги на жизнь нужны, но он их не может заработать. Он опускается до уровня нищеты. Для того чтобы этого не произошло, покупается страховка, и если подобное событие случается, страховая компания выплачивает очень солидное возмещение, которое можно либо положить в банк, чтобы жить на проценты, либо купить несколько квартир, которые обеспечат доход».

Вторым предварительным условием является создание наличного резерва, достаточного для 3-6 месяцев безбедного существования семьи. Он необходим для того, чтобы избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации. Такой, например, как потеря работы или возникновение необходимости срочно ее оставить для того, чтобы ухаживать за близким родственником. «Если такая неприятная ситуация возникает, а инвестор не располагает таким денежным резервом, – говорит Владимир Авденин, – это может привести к тому, что ему придется срочно продать имеющиеся активы, хотя на рынке может быть для этого вовсе не благоприятная ситуация. В этом случае он просто потеряет деньги».

Третье предварительное условие – запуск собственной пенсионной программы. Потому что каждому неизбежно придется решать для себя эту задачу. Но чем позже вы озаботитесь решением проблемы, тем сложнее будет реализовать задуманное. Негосударственные пенсионные фонды сейчас являются не самым удобным инструментом, поскольку взносы из-за несовершенства законодательства дважды облагаются налогом. В то же время это не единственный возможный путь решения проблемы – на пенсию можно копить на счете в банке или использовать возможности накопительной страховки.

Прежде чем вы займетесь инвестированием, выполните три предварительных условия:

• Застрахуйте жизнь и трудоспособность;
• Создайте наличный резерв достаточный для безбедного существования в течение 3-6 месяцев;
• Запустите собственную пенсионную программу.

4. Определите, какую сумму вы готовы выделить на инвестирование

Владимир Авденин утверждает, что каждый из нас является потенциальным миллионером, а каждый потерянный для инвестирования день обходится нам в $200 (с расчетами можно ознакомиться на его ресурсе Dostatok.ru). Но с чего начать, если расходы равны доходам и свободных денег нет? Где взять средства для инвестирования?

Владимир Савенок рассказал, что в его практике был случай, когда клиент, доход которого составлял 10 тыс. в месяц не только не имел свободных средств, но и был связан обязательствами по кредитам. «Кому-то проще сократить отдельные статьи расходов, если заполненная таблица свидетельствует о том, что они неоправданно велики, – говорит Савенок. – А кто-то не готов корректировать свои расходы, но может сам определить сумму, которую он будет ежемесячно выделять для инвестирования. Например, он не хочет вникать в детали, какую из статей расходов сокращать, расходы на пользование мобильным или расходы на автомобиль, но готов выделять $1 тыс.». Его коллега, Владимир Авденин, предлагает следовать правилу «заплати сначала себе»: «Многие совершают следующую ошибку - сначала оплачивают все текущие расходы, а то, что остается к концу месяца, а это, как правило, очень мало, пытаются сохранить на будущее и инвестировать. Правило «заплати сначала себе» подразумевает, что часть денег на инвестиции выделяется сразу после получения дохода и до оплаты расходов. Вы можете определить, что вы всегда определенную часть (например, 10%) любого дохода будете выделять для инвестирования».

• Проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию и определите, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования;
• Используйте правило «заплати сначала себе»;
• Возьмите за правило выделять на инвестирование 10% любого полученного дохода.

5. Определите стратегию и выберите инструменты

Первоначальное накопление капитала начинается с банка. Выбор депозита обусловлен двумя главными критериями - привлекательными условиями и надежностью. Но с какой суммой можно приступить к инвестированию? «$200-300 - это, наверное, минимальная сумма, с которой можно начитать инвестировать – считает Владимир Мельников , до недавнего времени занимавший пост вице-президента АБ «ИБГ НИКойл». – Средства можно вложить в паи ПИФов. Но эффект от подобных инвестиций по сравнению, например, с банковским депозитом, будет практически не заметен. Экономический выигрыш будет незначителен». Генеральный директор компании AllianzRosno Asset Management Михаил Хабаров в интервью Executive.ru («Нельзя принимать все решения на основе анализа») высказал мнение, что менее чем с $1 тыс. начинать инвестирование не имеет смысла. В любом случае, какой будет начальная сумма, составляющая «стартовый капитал», вам предстоит определить самостоятельно.

Когда начальная сумма собрана, вы можете распределить ее по другим инструментам. «Тем, кто хочет гарантированно сохранить деньги и покрыть инфляцию, мы предлагаем зарубежные инструменты, – говорит Владимир Савенок. – Если говорить о России, то инструментов не так много. Это прежде всего банки и ПИФы. Тем, кто хочет работать с акциями, мы помогаем открыть счет у брокера, но рекомендаций сами не даем. Forex в качестве инструмента инвестирования мы не рассматриваем. Угадать курс движения валюты практически невозможно, это похоже на игру в казино. Лично я не знаю удачливых игроков, а отрицательных примеров, когда люди теряли свой капитал, слишком много. В действительности на Forex зарабатывают те, кто приводит новых клиентов».

«В зависимости от того, куда вы обратились за консультацией, – говорит Владимир Мельников, – вам могут предложить разные инструменты. Если вы обратились в банк или другое финансовое учреждение, вам, скорее всего, предложат ПИФы или ОФБУ. Или индивидуальное доверительное управление на фондовом рынке. Некоторые организации могут предложить варианты инвестирования в недвижимость через собственные закрытые ПИФы».

Следует подчеркнуть, что выбор инструментов во многом обусловлен вашими личными предпочтениями. Один из важных вопросов, который вы должны задать себе при составлении финансового плана, - готовы ли вы рисковать? И если готовы, то в какой степени?

«Существует три стратегии, – говорит Владимир Савенок, – консервативная, умеренная и агрессивная. Консервативная предусматривает работу с банками, зарубежные инвестиции. Умеренная – работу с банками и ПИФами, которые демонстрируют невысокую, но стабильную доходность. Агрессивная стратегия подразумевает работу с хедж-фондами, инвестирование в акции». «Выбор стратегии всегда зависит от клиента, – говорит Михаил Левин. – Кто-то предпочитает более рискованные стратегии и готов большую часть своего состояния вкладывать в рискованные инструменты, такие, как акции. История показывает, что на большом отрезке времени (5-10) лет такие вложения себя оправдывают, так как исторически вложения в акции более прибыльные, чем банковские депозиты. Другие клиенты, напротив, предпочитают вложения в самые надежные инструменты: банковские депозиты, облигации, консервативные ПИФы недвижимости. Для них важно сохранить капитал, уберечь его от инфляции. Я могу сказать, что опытный инвестиционный консультант может помочь понять клиенту, какой он инвестор – агрессивный или консервативный и, исходя из этого, сформировать стратегию вложений и индивидуальный финансовый план».

Составляя план и выбирая инструменты, необходимо учитывать также и риски, от которых не застрахован никто. Даже те, кто выбирает консервативную стратегию. «Как правило, наши клиенты готовы держать в рублях менее 50% своих средств, – говорит Владимир Савенок, – Если говорить о валюте, то мы смотрим на мировые уровни инфляции. Если в США инфляция доллара составляет 3%, то мы этот показатель учитываем при расчетах». «При составлении плана необходимо учитывать политические или страновые риски, – говорит Владимир Мельников, – риск изменения процентных ставок, валютный риск и другие фундаментальные, обычные экономические риски». Но предусмотреть все, к сожалению, невозможно. «Мы можем учесть только то, что знаем сегодня, - говорит Владимир Авденин, - Будущего не знает никто».

Таким образом, учитывая пожелания, имеющиеся стартовые условия и готовность рисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей. Однако не будучи профессионалом в финансовой сфере, составить грамотный и реалистичный финансовый план проблематично. Но и найти тех, кто может в этом помочь, оказалось, увы, непросто.

• Определите размер суммы, которая составит ваш «стартовый капитал»;
• Выберите банк для накопления «стартового капитала», исходя из критериев надежности и привлекательности условий;
• Если вы не готовы рисковать, для вас предпочтительной является консервативная стратегия, и в качестве инструментов вы можете использовать банковские депозиты, облигации и зарубежные инвестиции;
• Если вы готовы рисковать, используйте в качестве инструментов хедж-фонды и инвестируйте в акции;
• Если вы выбираете умеренную стратегию, оптимальными инструментами для вас являются банковские депозиты и ПИФы;
• При расчетах финансовых результатов учитывайте возможные экономические риски.

Куда обратиться, если вы не можете составить план самостоятельно?

К сожалению, личный финансовый план не всегда получается разработать самостоятельно. У обращения к специалистам есть свои плюсы и минусы, о которых лучше знать заранее. «Во-первых, финансовый план должен составлять профессионал, который сможет учитывать все нюансы, у которого за плечами не один год работы в финансовых организациях, – считает Михаил Левин. – Во-вторых, чтобы следовать финансовому плану, нужно иметь хорошую внутреннюю дисциплину и организованность. Представьте себе, сейчас клиенту 30 лет, он мидл-менеджер в одной из российских компаний, хорошо зарабатывает, но денег почему-то всегда нет, но появляется цель: к 50 годам заработать $1 млн долларов и спокойно уйти на пенсию и наслаждаться жизнью. Чтобы достичь этой цели, нужно соблюдать дисциплину, делать периодические платежи в банк, управляющую компанию, НПФ. Не каждый сможет делать это самостоятельно, нужен своего рода наставник, в хорошем понимании этого слова».

Специалисты, специализирующиеся в области личных финансов, составляющие личные финансовые планы и работающие с клиентами, обладающими разным уровнем достатка, есть, но их очень мало. Нам удалось найти только двоих – Владимира Савенка и Владимира Авденина. Также была упомянута компания FCP – Financial Management .

Если говорить о финансовых организациях, то консультацию можно также получить в банках, инвестиционных, управляющих и страховых компаниях. Но необходимо отдавать себе отчет, что в данном случае проконсультировать вас смогут только относительно тех услуг, которые предоставляет та финансовая организация, в которую вы обратились.

Кроме того, на индивидуальное обслуживание по управлению личными финансами, на private banking, вы можете рассчитывать в том случае, если обладаете суммой от $100 тыс., а в некоторых компаниях вам подобные услуги окажут, если вы являетесь обладателем капитала в $500 тыс. «Компаниям не выгодно работать с клиентами, обладающими меньшими суммами, потому что там планировать нечего. Эффект будет мизерным, клиент его не ощутит», – говорит Владимир Мельников. С этой точкой зрения не соглашается Михаил Левин: «Раз уж речь идет о финансовом планировании, то это в большей степени управление денежными потоками. Если клиент всерьез заинтересован в создании личного инвестиционного плана и у него сегодня есть $20 тыс., это отнюдь не означает, что с такими клиентами не надо работать. При правильном подходе к созданию плана, через 10 лет у такого клиента вполне может быть уже $200 тыс. Хотя, с другой стороны, как инвестиционный консультант могу сказать, что обычно мы начинаем работать с клиентами, располагающими суммами свыше $50 тыс. Это в большей степени связано с тем, что мы не берем дополнительной платы за создание финансовых планов, это одна из составляющих нашего сервиса для клиентов, передающих свои средства в доверительное управление нашей компании».

Если вы все же решили при разработке личного финансового плана обратиться к финансовым консультантам, стоимость услуги составит $300-600. «Все зависит от сложности работы, – говорит Владимир Савенок. – Практика показывает, что на разработку плана уходит, как правило, 8-12 часов. Час работы консультанта стоит $50. В среднем создание личного финансового плана, рекомендации и запуск обходятся нашим клиентам в $500». Владимир Авденин говорит, что разработка плана стоит порядка $300. Владимир Мельников рассказывает, что можно получить консультацию в финансовых организациях, и в данном случае будет идти речь о почасовой оплате: «Цены будут сравнимы со стоимостью услуг юристов и налоговых консультантов. Все зависит от того, кто именно будет вас консультировать. Если это будет senior partner, то час работы может стоить $200. Консультации junior-сотрудника могут обойтись в $30-50 в час. И, конечно, окончательная цена будет зависеть от того, насколько у человека сложная и запутанная ситуация».

Приходится признать, что выбор у тех, кто хочет прибегнуть к помощи специалистов по финансовым вопросам, невелик. Сами финансовые консультанты отмечают, что интерес к их услугам постепенно растет. В то время как специалисты в области private banking отмечают, что клиентов у них немного. Но несмотря на это финансисты смотрят на бизнес консультантов скептически. «У нас пока не настолько высок уровень, с одной стороны, финансовой грамотности и, с другой стороны, доверия, – считает Владимир Мельников. –Работая с консультантом, клиент должен раскрыть свою подноготную, раскрыть информацию о самом интимном - о деньгах, об источниках доходов, о расходах. Здесь очень высок репутационный риск». «Можно сказать, что на российском рынке такая услуга, как личное финансовое консультирование частных лиц практически отсутствует, – говорит Михаил Левин, – так как данная услуга, во-первых, пока еще не очень востребована, многие просто не понимают важность финансового планирования. А во-вторых, можно констатировать факт, что в России пока мало профессионалов, которые могут составить хороший долгосрочный финансовый план».

Сами финансовые консультанты говорят о рынке с бо льшим оптимизмом, но не отрицают существование проблем. «Менталитет современного российского человека не располагает к тому, чтобы задумываться о своем финансовом будущем, которое наступит через 10-20-30 лет, – говорит Владимир Авденин. – Это объяснимо, ведь в недавнем прошлом мы переживали политические и финансовые потрясения. Когда у человека оказывается в руках некая сумма денег, он стремится быстрее их потратить, потому что это лучше, чем если завтра они будут уничтожены вследствие очередного катаклизма. Но жизнь постепенно меняется в лучшую сторону. Раньше у людей не было особенного выбора, но сейчас наступает момент, когда многие начинают задумываться о том, какое будущее их ждет. Интерес людей к финансовым услугам растет. Конечно, нам хотелось бы, чтобы клиентов было больше. Но положительная динамика уже есть, число людей, которые хотят привести в порядок персональные финансы, заметно увеличивается». «На Западе услуги по финансовому консультированию более развиты, – говорит Владимир Савенок. – Там есть специальные учебные заведения, где готовят специалистов, сертифицируют. Финансовые консультанты помогают клиентам самого разного уровня планировать бюджет, планировать инвестиции. А у нас эта ниша пока не занята. Люди со средним достатком при грамотном планировании довольно быстро создают капитал. А если этот капитал был создан при вашем участии, то высока вероятность, что клиент и дальше будет пользоваться вашими консультациями».

Здесь следует сделать небольшое отступление и рассказать о том, на чем именно финансовые консультанты зарабатывают деньги. В первую очередь, это разработка личного финансового плана и дополнительное консультирование. Однако помимо этого они получают комиссию от своих партнеров – финансовых организаций, в которые они направляют своих клиентов. «Независимость консультанта – лукавый вопрос, – считает Владимир Мельников. – Я не хочу ничего плохого сказать про финансовых консультантов, но получается, что даже если они независимы, то они все равно продвигают чьи-то продукты, то есть в какой-то мере играют роль агентов по продажам. Искушенные клиенты это понимают и поэтому задают вопрос: «Если консультанты получают комиссию, то почему мы должны платить за консультацию?»

«Безусловно, нам выгоднее направлять клиентов к своим партнерам, – отвечает Владимир Савенок. – Но это вопрос того, насколько ты дорожишь своей репутацией и своими клиентами. Предложений много, и задача консультанта - выбрать себе такого партнера, чтобы потом не было стыдно. Это кропотливая работа, потому что клиенту можно предложить только то, в чем ты действительно уверен». «Возможно, и среди финансовых консультантов найдутся люди не вполне честные, – рассуждает Владимир Авденин. – Наверное, каждый из нас должен быть немножко психологом и смотреть, с кем он имеет дело, можно ли этому человеку доверять. К сожалению, на 100% защититься от риска нельзя. Но всегда можно попросить финансового консультанта предоставить рекомендации. Если он делает свою работу хорошо, найдутся люди, которые его работой довольны и готовы об этом рассказать».

Финансовые консультанты пока не могут похвастаться примерами успешно реализованных личных финансовых планов ни для клиентов, ни лично для себя. Причина в том, что большинство из них были составлены 1-2 года назад, это слишком незначительный срок. А время в этом бизнесе играет первостепенную роль.

Составлять ли долгосрочный план, живя не в самой стабильной стране? Возможно, в каких-то из начинаний вас постигнет неудача, но вряд ли во всех. Возможно, ваши планы не будут реализованы полностью. Но если у вас нет цели, едва ли будет результат.

Фото: pixabay.com

мы с вами увидели, что в России основная масса населения является финансово необразованной: не составляет личный финансовый план и семейный бюджет , не занимается денежным планированием и считает, что домашняя бухгалтерия – это лишнее! И в то же время большинство граждан желают улучшить свое материальное положение, они мечтают о новых квартирах, машинах и т.д.

Что же такое нужно сделать и с чего начать, чтобы реально улучшить свое материальное положение? Давайте будем разбираться!

Начать рекомендую с составления финансового плана и заполнения данных о доходах и расходах, об активах и пассивах и других важных данных, чтобы определить сегодняшнюю вашу ситуацию. Здесь могут возникнуть вопросы:

• Как составить финансовый план?
• Что такое финансовый план?
• Что он нам дает?
• Какие разделы финансового плана?
• Финансовый план нужно составлять на год, или на более длительный срок?

И многие другие вопросы….

Финансовый план — это такой документ, который отражает текущее финансовое положение, а также будущие финансовые планы, в которых отражены ваши цели. План — это как взгляд из самолета, который позволяет увидеть местность при взлете более широко. Так же необходимо увидеть свои личные финансы. И чем дальше в будущее мы планируем свои финансы, тем яснее для нас наше будущее. Не нужно бояться и разочаровываться, если мы запланировали заработать 1 000 0000 долларов, и не заработали такую сумму, но в тоже время в плане нужно ставить реальные цели. Необходимо помнить, что план — это не загадывание желание Джину и не фантазии на тему «Если б я был султан- я б имел….» И план — это не попытка предугадать наше будущее, а попытка сделать так чтобы наши действия сегодня были более рациональными и более прямолинейными для достижения своих целей. Например, если ваш доход в месяц составляет 50 000 рублей, бессмысленно ставить цели заработать 1 000 000 долларов за год. Можно запланировать, что ваши действия приведут к тому, что доход увеличится к концу года на 10-20% - это реально. Планирование позволяет построить некую модель своего будущего. Мы записали, какой наш доход сейчас, и какие перспективы у наших доходов в будущем. Если месячный доход составляет 50 000 рублей, а наша цель купить дом за 10 000 000 рублей — как долго мы будем идти к этой цели с сегодняшним доходом? Если продолжительность пути нас не устраивает, то мы меняем свой план на другой, который позволяет более быстро прийти к нашей цели. И обязательно меняем свои действия в настоящем, чтобы приблизить свои цели в будущем в соответствии с измененным планом.

Если взять опять статистику: американские социологи обратились к выпускникам колледжей с вопросом: «Вы занимаетесь денежным планированием?» Только 3% выпускников ответили, что занимаются. Через приблизительно 15 лет, социологи опять вернулись к этим респондентам, и оказалось, что мало кому удалось четко следовать своему плану, но что самое важное, уровень благосостояния у тех, кто составлял план, был примерно в 10 раз был выше, чем у тех, кто план не составлял!

План — это некая модель вашего будущего. План также позволяет создать некую систему мониторинга и контроля наших действий по отношению к нашим целям. План позволяет оценить ситуацию на каждый момент, и посмотреть, двигаемся ли мы к своим целям или же стоим на месте. Если стоим на месте, мы можем скорректировать свои действия. К примеру, двигаясь на автомобиле, мы четко следуем маршруту в своей голове или в навигаторе, но если мы видим, что на пути — ремонт дороги, мы этот участок объезжаем, и все равно следуем своему маршруту. Так и в жизни с планом, мы можем из-за различных экономических катаклизмов или временной потери одного из источников дохода немного скорректировать свой план, но, все равно двигаться к своим целям! А лучше составить свой финансовый план, не только прописав цели и источники доходов, но и еще учесть в плане то, как мы можем защитить свои деньги и активы. Чтобы мы могли легко переживать потерю работы и неудачи в бизнесе. Люди, которые не составляют план, чаще всего живут категориями: есть у меня деньги в кармане или нет. Если нет - то мы чувствуем себя зажато и неуверенно, а когда они появляются — мы тратим их направо и налево, и очень быстро опять приходим в категорию «нет денег». Когда есть план, этого не происходит. И даже когда денег в кармане нет, мы знаем, когда они появятся, и более того, знаем, куда они пойдут (и, в том числе, для увеличения своего финансового благосостояния в будущем). План позволяет нам избежать чаще всего необдуманных эмоциональных трат, которые приводят к состоянию «денег нет». Опять же, статистика неумолима: проводились опросы у Россиян, и выяснилось, что у 40% населения постоянно происходит ситуация, что деньги неожиданно заканчиваются! План этого точно позволяет избежать!

Хорошо, надеюсь, я объяснил, что план очень важен! Давай перейдем к тому, как написать план?

Во-первых , необходимо выяснить, сколько у вас доходов и куда уходят у вас деньги? Нужно составить текущий денежный поток. Необходимо писать доходы и расходы не просто в одну кучу, а разбить их по различным категориям. Пример категорий в таблице ниже. Учет доходов и расходов — это наша отправная точка в составлении плана. Учет можно вести в обычной таблице exсel на компьютере, учитывающую ваши ежедневные доходы и расходы. Или лучше это делать в облачном сервисе «google диск» или «dropbox», позволяющих вести учет не только с домашнего или рабочего компьютера, а с любого компьютера, подключенного к интернету. «Облачный сервис» позволяет мгновенно в автоматическом режиме производить синхронизацию с сервисом в интернете, тем более доступ к интернету сейчас есть практически с любой точки планеты. Либо можно воспользоваться различными приложениями, которые можно установить на современный смартфон. Это еще лучше, т.к позволяет вести более оперативный учет, записывая доходы и расходы, как говорится, «не отходя от кассы», а не собирать фискальные чеки из магазинов и искать компьютер, чтобы туда все занести. Можете пользоваться такими программами планирования семейного бюджета как «Семейный бюджет» или «coinkeeper» Последняя очень удобна с точки зрения занесения расходов и доходов на мобильном устройстве. Подберите ту программу, которая для вас более удобна. Для меня эта удобна, первое, тем, что есть приложения для телефонов Android, и второе, что есть облачный сервис в интернете, правда он не очень для меня удобен (расскажу позже, почему).

Если вам не удобно вести учет ежедневных операций в телефоне, ниже предлагаю вариант таблицы exсel:

Эта таблица отражает ваш весь денежный поток. То есть те деньги, которые проходят через ваши руки. Можно самому придумать другой вариант, если вам этот покажется не удобным. Сделайте такой учет доходов и расходов, который будет вам нравиться, чтобы было приятно его заполнять.

Во-вторых , после того, как вы заполнили первый календарный месяц текущих доходов и расходов, необходимо данные в нем проанализировать и составить финансовый план. Это необходимо делать ежемесячно, можно ежеквартально, и ежегодно. Вам нужно выработать для себя какие-то отчетные периоды для анализа. И задать такие вопросы: «Где я нахожусь?» и «Что я могу сделать, чтобы улучшить ситуацию?» В этом вам поможет следующий инструмент, например, в таком виде:

Слева мы видим доходы активные и пассивные, справа — расходы. Обратите внимание, расходы поделены на «Главные расходы» и «Важные расходы». Выплату кредита я отношу к важным расходам, но не главным. Так как если вдруг ситуация сложится крайне тяжело, и денежных средств будет катастрофически не хватать, в первую очередь необходимо позаботиться о себе. «Накормить и уложить», как говорится. Я имею ввиду, что очень важно наше ресурсное рабочее состояние. Если вы будете голодны или не будете высыпаться, ваша работоспособность будет очень низка, и вряд ли вообще вы сможете выплатить кредит. Я не говорю, что не нужно платить кредиты. Их нужно обязательно платить, важно грамотно использовать такой финансовый инструмент, как кредит. Более подробно на теме я остановлюсь в другой статье. Вверху таблицы есть такие строчки, как «плановый баланс» и «текущий баланс». Плановый баланс - это планируемая разница между доходами и расходами. Текущий баланс — это текущая разница между доходами и расходами. Необходимо, чтобы это была положительная цифра, или равная нулю. Если она отрицательная, значит необходимо уменьшить расходы или увеличить доходы. Если текущий баланс у тебя получается положительный, то есть доходы составили больше, чем расходы, получилось сэкономить или появился дополнительный доход, можно себя отблагодарить за это, и потратить на себя и на свою семью, а лучше эти деньги распределить между тремя последними статьями расходов (Накопления, Инвестиции, Благотворительность, о них я скажу ниже), и так же оставить деньги, чтобы себя отблагодарить.

Данную таблицу я заполняю уже в интернете в облачном сервисе google диск. Я не предлагаю свой вариант ведения таблиц, как единственно правильный для всех. Вы можете впоследствии или сразу выработать свой вариант, более удобный и подходящий для вас. Главное, чтобы обязательно в плане были такие категории как: разделение доходов на активный доход и пассивный доход. Оставались такие статьи расходов как накопления, инвестиции, благотворительность. Подобную таблицу можно сформировать в сервисе «семейный бюджет», она доступна в виде отчета. Но в данном сервисе она не очень для меня удобна (об этом я говорил выше), поэтому я веду учет и планирование в своей таблице. Кстати, такая категория как «прочее» или «не помню, куда» не должна составлять более 1% от ваших расходов. Необходимо очень внимательно записывать все свои расходы. Также хочу обратить ваше внимание на такие важные статьи расхода в ежемесячном плане как: инвестиции, накопления, благотворительность. Эти три категории в общем плане расходов должны составлять не менее 10% от вашего совокупного ежемесячного дохода и делиться в следующей пропорции:

• Резервный фонд (накопления) — 40%
• Инвестиции — 40%
• Благотворительность — 20%

Разберем, что это за категории расходов.

Резервный фонд или накопления.
Необходим для поддержания нормального уровня проживания, к которому вы привыкли, при временном отсутствии ежемесячного дохода. К примеру, при различных сокращениях, увольнениях, или временной потери трудоспособности по болезни и так далее. То есть, задача резервного фонда - поддержать вас или вашу семью в текущих расходах, пока вы не решите вопрос с доходом. Обычно, я рекомендую, чтобы в резервном фонде была сумма, равная 6-12 месячным доходам семьи. Кстати, в ситуации, когда потерян постоянный доход и в последствии все ваши действия не приносят результата для восстановлении доходной части, необходимо сильно сократить расходную часть, и резервный фонд тогда можно растянуть на более длительный срок, нежели 6-12 месяцев.

Важно: пока резервный фонд не подготовлен, особенно, когда в семье основную часть дохода приносит один из супругов, к примеру, глава семьи, очень важно застраховать его жизнь и здоровье, так как для семьи — это самый главный актив в обеспечении доходной, финансовой части. В случае нетрудоспособности кормильца его семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет. Резервный фонд — это целевые деньги, и тратить на текущие нужды его нельзя. Если произошла ситуация, связанная с потерей основного дохода, только тогда имеем право запустить свою руку в эти сбережения. И как только восстановили основной источник дохода — снова формируем свою финансовую подушку безопасности.

Инвестиции

Данная статья предназначена для формирования дополнительного финансового дохода. Эта статья очень важна. И при особом к внимании ней можно подобрать очень выгодные финансовые инструменты, которые в последействии могут обеспечить очень достойное существование вашей семьи и беззаботные золотые годы. Более подробно на ней остановимся в другой статье или на моих индивидуальных консультациях.

Благотворительность

Благотворительность — также очень важная статья вашего финансового плана. Не нужно быть, конечно, филантропом, и отдавать последнюю рубаху нуждающимся, но отдавать обществу, людям, обязательно нужно. Как-то у Билла Гейтса спросили: «Как вам удалось заработать такой капитал?» На что он ответил, не задумываясь: «Более 50% своих доходов я жертвую на благотворительность. Я отдаю этому миру, поэтому и мне дается». Благотворительность бывает разная, и ее не нужно путать с потаканием людям, которые не желают немного по-трудиться ради своего существования. Гораздо полезнее, я считаю, оказать помощь нуждающимся детям сиротам или инвалидам. Помните, самое главное, чтобы ваш порыв благотворительности был «от чистого сердца», а не пиар-ходом для поддержания статуса. За рубежом, особенно в США, очень распространены анонимные пожертвования, это показатель чистоты намерения людей, делающих такие пожертвования. Хорошо, идем дальше…

В-третьих , особую роль в финансовом планировании занимает учет своих активов и пассивов

Здесь также важно, чтобы баланс активов и пассивов был положительным или равен нулю (в худшем варианте). Иначе, при очень плохой финансовой ситуации, например, в кризис или при другом серьезном финансовом потрясении, когда резервный фонд закончился, а доходы не восстановились, продажа активов может спасти вашу неблагополучную ситуацию. Обращаю ваше внимание, что машина, купленная в кредит, или квартира являются как активом, так и пассивом.

Как вы смогли убедиться, вести учет и заниматься денежным планированием достаточно легко. Самое главное в ведении данного учета и планировании его — заставить себя это делать постоянно. То есть, очень важна дисциплина! Как говорится, привычка вырабатывается 21 день, а хорошая привычка — больше месяца. Мотивируйте себя выработать привычку заполнять денежный поток и финансовый план. Например, деньги, которые удалось сэкономить за месяц, то есть возник положительный разрыв между плановым балансом и текущим балансом (из второй части), потратьте на себя, устраивайте в конце месяца для себя и своей семьи праздники!

Ниже вы можете скачать форму для заполнения личного финансового плана:

Всем большой и пламенный привет! Недавно я прочла пару книг о семейном бюджете, как не зависеть от пенсии и обеспечить себе и своей семье достойное существование, инвестирую часть заработанных денег. Для кого-то это будет открытием, а кто-то наверняка подумает, что в сегодняшнем мире нестабильности есть риски не только не заработать, но и потерять все до копейки, положившись на банки и биржи. Но, тем не менее, мне очень хочется вам рассказать о прочитанной информации и вкратце изложить ее суть.

Устали с трудом дотягивать до зарплаты? Это не обязательно означает, что вы мало зарабатываете: возможно, вы не умеете планировать расходы. Чтобы обрести материальное благополучие, узнайте, как составить личный финансовый план.

5 шагов к экономической стабильности

Чтобы разумно расходовать деньги, придерживайтесь последовательности этапов:

1. Определите статьи существующих трат.

В первую очередь разберитесь, куда уходят финансы. Обзаведитесь небольшим блокнотом, который поместится в карман, и носите его с собой. Записывайте статьи расходов, даже покупая мелочи. Если вы дружите с технологиями, то в сети можно скачать приложение для подсчета текущих трат.

Волноваться о неправильном распределении средств пока не стоит, ведь задача - не извести себя упреками за маленькие радости, а разобраться с финансовыми потоками. Ведите учет в течение 3 мес., и сумеете установить закономерности.

1. Сформулируйте цели.

Задайтесь простым вопросом: «Чего я планирую добиться за 20 лет?» Избегайте общих формулировок в ответе, например, «Хочу стать богатым». Цели должны быть понятными и достижимыми: «Хочу купить 3-комнатную квартиру и собрать денег на образование ребенку».

1. Позаботьтесь о «подушке безопасности».

Можно верить в лучшее и считать, что неприятности происходят с пессимистами. Но разумнее сделать запас: положить часть средств на депозит или открыть накопительный счет в страховой компании. Создайте и «подушку безопасности», равную сумме дохода за 3 мес., чтобы не бояться потерять работу. Не огорчайтесь, если пришлось взять средства из «копилки» на непредвиденный ремонт машины или покупку холодильника взамен сломавшегося. Просто поставьте цель быстрее вернуть деньги, и жизненные перипетии станут не страшны.

1. Начните копить.

На этом этапе приходит время пересмотреть расходы, но не будьте строги к себе. Ваша цель - не отказаться от маленьких радостей, а контролировать траты. Просмотрите список расходов и решите, на чем сэкономить сумму, равную 10 % от дохода.

Важно оставить часть денег на развлечения, иначе «сорветесь» и устроите своеобразный праздник, потратив львиную долю .

1. Подумайте об .

Чтобы не нуждаться в финансах, делайте разумные . Для начала откройте депозит в банке, выбрав надежное заведение, позволяющее вносить на счет дополнительные суммы. В дальнейшем вы используете средства, чтобы увеличить активы: приобретете квартиру, которую сдадите внаем.

Соблюдая последовательность действий, вы разберетесь с тратами и перераспределите финансовые потоки.

Карл Ричардс, финансовый эксперт и автор книги «Психология инвестиций», знаком с ошибками в планировании не понаслышке. И не только потому, что помогает клиентам исправить их промахи! В свое время Карл попал в сложную ситуацию: при в другой город он приобрел дом за 575 000 $ - на 350 000 $ дороже, чем планировал. После того как Ричардс взял кредит на недвижимость, рынок обвалился, и возникла необходимость вернуться в Юту. На тот момент Карл был должен 200 000 $. Чтобы рассчитаться с банком, пришлось продать дом за копейки. На практике убедившись, как важно придерживаться составленного плана, Ричардс восстановил благосостояние и разработал полезные стратегии. Возможно, советы Карла вам пригодятся:

1. Помните, что деньги являются не целью, а способом достижения. Однажды клиентка Карла призналась, что делает накопления, чтобы получить возможность проводить время с семьей. Осознав подлинную цель, она пересмотрела стратегии и привела планы в соответствие с ценностями.
2. Определите, чем хотите заниматься в жизни. Пусть работа мечты оказалась недоступной, вы можете найти себя в смежной сфере. Если трудиться не только из необходимости оплатить счета, процесс доставит больше удовольствия: продуктивность повысится, а с ней возрастут и доходы.
3. Признайте прошлые ошибки и разберитесь с . Нет ничего страшного в том, что несколько лет назад вы испортили кредитную историю. Не изводите себя укорами, а проанализируйте промахи и сделайте все для их предотвращения в будущем.
4. Трезво оценивайте мотивы при покупках, ведь люди склонны делать приобретение, основываясь на эмоциях, но подводить под трату разумное основание. Выделите определенную сумму, которую будете расходовать на удовлетворение желаний, и необходимость рационализировать отпадет. Главное, чтобы вы соблюдали установленные правила: если сумма, отведенная на покупку гаджетов, иссякла, не придумывайте, почему вам необходим новейший смартфон.
5. Придерживайтесь планов постоянно, ведь регулярность их соблюдения становится самой большой проблемой. Первое время необходимость делать разумные траты доставит дискомфорт, но вы вскоре оцените преимущества финансовой безопасности.
6. Не следуйте чужим советам без оглядки. Если вы с трудом контролируете расходы, то установка отложить 10 % дохода ежемесячно вам необходима. Но те, кто тратит осознанно, в состоянии определить рамки. Однажды Ричардс спросил отца 2 детей, сколько тот ежемесячно откладывает для оплаты учебы в колледже. Тот ответил: «Карл, как насчет такого варианта: сколько могу после основных расходов». Когда человек разобрался в собственной ситуации, он знает больше, чем случайный советчик.

Как оценить активы: составляем таблицу

Чтобы разобраться в активах и пассивах, представьте, что перед вами 2 предпринимателя с одинаковым доходом: Михаил и Александр. Какими активами они располагают?

При одинаковом заработке у Александра больше активов, приносящих деньги. Необходимо учесть и то, что квартира и автомобиль требуют расходов, что еще уменьшает прибыли Михаила.

Важным аспектом становятся и приоритеты в текущих тратах: на свободные суммы Михаил приобретает последнюю модель «айфона» и роскошную одежду. В результате он покупает дорогие вещи, не приносящие дохода. Александр же отказывается от приобретений, если те быстро обесцениваются, и предпочитает вложить деньги в развитие бизнеса.

Вы подумали, что Михаил живет полной жизнью? Но практика говорит обратное: тем, кто делает подсчеты, оказываются по карману и путешествия, и развлечения. А люди, склонные к спонтанным тратам, нередко с трудом находят деньги на отпуск! Если вы узнали себя в образе Михаила, пора менять ситуацию.

Когда вы перечислите на бумаге активы, то можете неприятно удивиться: даже люди с хорошим доходом осознают, что не сделали инвестиций. Но это подтолкнет к переменам, и вы станете ежемесячно .

Затем просмотрите список активов: нет ли того, что добавляет трат? Содержание квартиры или автомобиля связано с расходами, но обойтись без них нельзя. Зато вы можете продать или сдать дачу, где давно не бываете, или ставший ненужным гараж. Перечислите активы, затем укажите рядом с каждым пунктом реальную стоимость. Подумав, что из имеющегося способно принести доход, вы облегчите груз финансовых обязательств.

Как подсчитать пассивы

Подсчет пассивов несложен, поскольку к их числу относятся долги и кредиты. Если вы обращались за деньгами к друзьям или банку, составьте таблицу с указанием:

• типа задолженности (ипотека, потребительский кредит, займ у знакомого);
• суммы, которую предстоит выплатить;
• процентной ставки;
• размера регулярных взносов.

Считаете, что незачем планировать на бумаге, ведь вы знаете все цифры? Но стоит увидеть готовую таблицу, и вы лучше осознаете дальнейшие шаги. Контролировать пассивы нужно тщательнее, чем активы, иначе вы окажетесь на грани банкротства. Иногда без кредитов не обойтись, поскольку они необходимы для покупки недвижимости или открытия бизнеса. Но некоторых вариантов следует избегать:

1. Потребительские кредиты кажутся привлекательными, ведь их оформляют сразу в магазине, а процентная ставка невысока. Но переплаты составляют до 30 % в год, поскольку на клиента ложатся расходы по обслуживанию банком.
2. Кредиты по карточке опасны тем, что деньги тратятся быстрее, чем при оплате наличными.

Делать займы нужно осознанно, поэтому прибегайте к ним в крайних случаях. Нередко люди берут их, не думая, как погасят задолженность после потери работы. В результате приходится обращаться за новыми кредитами, чтобы перекрыть старые, и сложности усугубляются.

Некоторые клиенты банка думают, что необходимость делать ежемесячную выплату дисциплинирует. Отчасти это соответствует реальности, но за «обучение планированию» приходится выложить ощутимую сумму. Если вы склонны тратить все средства на удовлетворение текущих потребностей, ежемесячно переводите установленную часть дохода на депозитный счет: с подобной просьбой можно обратиться в банк или бухгалтерию вашего предприятия.

Как составить личный финансовый план молодой паре

При составлении личного финансового плана необходимо учесть особенности возрастной психологии. Если вы относитесь к представителям молодого поколения, недавно создавшим семью, то с большой вероятностью тратите без стратегии. В результате вы теряете годы, которые должны были стать основой благосостояния: пока вы не обзавелись отпрысками, есть возможность заняться карьерой. А чтобы не совершить расхожих ошибок, придерживайтесь следующих правил:

1. Определять, на чем сэкономить, иногда приходится неоднократно. Будьте готовы не раз затянуть пояс, прежде чем разработаете бюджет. Если вы делаете первые шаги к финансовой самостоятельности, то совершите не одну ошибку, но промахи подарят опыт.
2. Взяв кредит на покупку недвижимости, сосредоточьтесь на том, чтобы не делать новых долгов. Потратьте зарплату одного члена семьи на текущие расходы, а вторую по возможности пустите на погашение ипотеки. Денег на развлечения останется меньше, но в будущем вы оцените проявленную дальновидность.

У вас несколько ? Рассмотрите разные стратегии: выгодно сосредоточиться на займе с наибольшей процентной ставкой. Но многим подходит вариант с погашением кредита, который легче всего выплатить, ведь результат сразу заметен.

1. Действуйте сейчас, хотя кажется, что времени думать о будущем еще достаточно. Когда вы обзаведетесь детьми, расходы возрастут, и вы упустите возможность подготовить базу.

Придерживайтесь этих правил, и найти стратегию будет легче.

Особенности построения бюджета для пары средних лет

Дети выросли и отправились в самостоятельную жизнь? Это ознаменует начало новой эпохи, когда вы можете сосредоточиться на собственных потребностях. Хотя вы будете оказывать посильную помощь отпрыскам, они не должны во всем на вас рассчитывать. Пришла пора скорректировать финансовые планы, ведь вы располагаете свободными суммами:

1. Пересмотрите список долгосрочных целей, поскольку осталось не столь много времени для их достижения. Но не опускайте руки, а используйте этот факт для дополнительной мотивации.
2. Если необходимость оплачивать обучение детей мешала отремонтировать дом или купить новый автомобиль, исправляйте ситуацию.
3. Разберитесь с долгами: на этом жизненном этапе их нужно свести к минимуму. Выплатите кредиты и начинайте делать сбережения, чтобы выход на пенсию не оказался ударом: подготовка к нему займет не один год. Не пугайтесь необходимости строить планы на 10-20 лет вперед, ведь в дальнейшем вы внесете коррективы. Нужно лишь понять, в каком направлении вы идете!
4. Решите, в каком возрасте хотите перестать работать. Приблизительно определите уровень пенсионных выплат, на которые можете рассчитывать, и подумайте, как организовать дополнительный . Например, если у вас есть квартира в центре города и земельный участок, вы успеете построить дом и сдать жилье в мегаполисе. Депозитный вклад в долларах также станет удачным решением, но выбирайте счета, откуда можно в любой момент снять деньги. Процентная ставка окажется меньше, но средства будут в безопасности.

Если вам не хочется думать о пенсии, измените формулировку: вы разрабатываете стратегию, позволяющую жить на пассивный доход. Чем раньше вы задумаетесь о перспективах, тем проще достигнете поставленных задач.

Главные ошибки при планировании бюджета

Чтобы придерживаться финансового плана было легче, учитывайте опыт других людей. Достаточно исключить распространенные ошибки:

1. Привыкли переплачивать за мелочи, считая, что эти суммы не сыграют роли? Когда вы пьете латте в гламурном кафе, покупаете лишнюю пачку сигарет или заказываете видеоигру до официального выхода, траты кажутся незначительными. Но мелкие расходы пробьют дыру в бюджете, и к концу месяца вы не пополните депозит. Это не значит, что придется отказаться от радостей жизни, но подходите к покупкам обдуманно.
2. Отказываетесь от возможности дополнительного дохода, говоря: «Я достаточно зарабатываю и не хочу лишать себя свободного времени»? Хотя проводить каждую свободную минуту за делами не следует, чем больше у вас будет источников финансов, тем лучше.
3. Погоня за новомодными гаджетами редко оказывается оправданной. Если вы стеснены в финансах, не тратьте их на вещи, которые быстро потеряют актуальность.
4. При покупке недвижимости принцип «Чем больше, тем лучше» может подвести. Если вы не планируете обзаводиться многочисленной семьей, приобретение просторного коттеджа приведет к увеличению трат на коммунальные услуги.

Думаете, что необходимость считать деньги слишком затруднительна? Тогда взгляните на миллионеров, заработавших капитал собственным трудом. Они не ведут образ жизни голливудских звезд: большинство людей с состоянием 2-3 млн - владельцы среднего бизнеса. Статистика показывает, что только 50 % из них в своей жизни покупали костюмы дороже 400 $. Люди, обладающие реальным материальным благосостоянием, не стремятся к показухе, чтобы впечатлить окружающих. Взяв с них пример, вы оцените блага, которые дарит уверенность в завтрашнем дне, тем более вы уже знаете, как составить личный финансовый план.

---